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《35岁前要上的33堂理财课》曾志尧

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第1课从700元到400万,距离并不遥远这几年,全球经济结构剧烈改变,财富分配效应使得富者越富、贫者越贫,贫富差距的扩大已经成为很多国家的重要问题。不管是在中国内地、台湾或者是日本、韩国. 巨大的工作压力都正一步一步挤压已经喘不过气来的上班族。过去那种靠固定薪水、等退休的日子已经不复存在。如果你现在还不设法开始积极储蓄.学会的一些方法,并试着压缩消费、降低负债,学会掌管钱财的大事、小事,恐怕不久后的将来,你会不知不觉沦落为社会底层的新贫阶级。而如果按照合理的方法,只需要每月几百元,退休时你便可能坐拥几百万资产,这可绝不是耸人听闻! 5.5前要上的3.2.1课 30岁左右的你,学会怎样支配你的薪水与资产了吗?学会怎样让自己户头里的钱“动起来”了吗? 过去长辈不断提醒我们,人生要有明确的生涯规划,包括你要获得什么文凭、学习哪些技能、从事什么工作、获得什么社会地位等,这样你的生活才会有目标,你才有奋斗的动力。但是,关于金钱这档事,除了老生常谈的“要节俭、不要乱花钱”,或者很抽象地画个大饼∶“我要当大老板,赚很多钱”之外,有谁会指点你该怎么呢? “你不、财不理你”早就成为耳熟能详的口号标语,不论财经媒体、专家还是广告宣传,都使我们身处在无时无刻都被提醒重要性的社会,但是由于过去经验的局限,相信许多人仍然懵懂懂,不清楚怎样开始的第一步,甚至陷在方向错误的泥淖中无法自拔。 ◎安稳守财的时代已经过去了! 当然,你可以大声地抗议∶“不懂又怎样,以前爸妈都这样过来了,难道我不可以如法炮制老一辈的经验吗?”或者你会说∶“钱够用就好,反正老了之后,我回到乡下种田,照样活得很快乐啊!” 没错!每个人都有选择生活方式的自由,但是我不得不提醒你,安稳守财的时代已经过去了!今天的你,随时可能遭遇 第1课 失业、通胀、金融危机等各种不可预测的状况!到时候如果你 从机元到0万·距离并不遇近 手头一无所有,流落街头也根本不算奇怪! 第一个警讯∶全球经济堪忧 2007年,世界经济在颠簸中度过了不安的一年,次贷危机不仅给欧美大型金融机构带来重创,更为整个信贷和证券市场带来了信心危机。油价上涨惊心动魄,通货膨胀的压力骤然加大,美元贬值更使持有美元的国家和企业财富减少。2008年1 月,由于食品和能源价格的飙涨,欧元区消费者物价指数(CPI)预估值为年率上升3.2%,刷新历史纪录最高点,必须避免出现第二轮通货膨胀效应。而中国内地CPI更是连创新高,已经有工薪阶层平时都舍不得买猪肉吃了!其他商业调查也显示,经济增长下行风险已大大增加,欧洲央行也已暗示担心世界经济由此放缓,甚至有可能陷入衰退的危机。而世界经济放缓,势必将给中国经济带来影响,例如外需的下降有可能影响中国的出口贸易,同时也给就业带来更大压力。 第二个警讯就业压力增大 早在几年前,内地高校扩招时,人们就已经意识到不久后大学毕业生将面临严峻的就业环境。果然,2007年,大学生就业缺口率创10年来最低。这意味着,在毕业生人数逐年递增的背景下,企业对大学生的有效需求并未增加,就业压力还将继续增大。而2007年,已有一百多万的应届毕业生无法实现当期就业。想想看,在这一百多万人就业之前,不要说有多少社会 资源就这么无情地被消耗掉,就是父母的血汗钱,加起来也是® ® 3. 岁前要上的3. 堂课 个很庞大的数目吧 第三个警讯∶薪资增长追不上物价飙涨 2007年,中国食品价格上涨12.3%,其中,肉禽及其制品上涨31.7%,蛋上涨21.8%,居住价格上涨4.5%,全年70个大中城市房屋销售价格比上年上涨7.6%。而食品和居住的价格上涨作为主要因素,更拉升了消费价格总水平。2007年全年城镇居民人均可支配收入比上年实际增长12.2%;农村居民人均收入实际增长9.5%。看上去相当高的工资涨幅,其实上班族能够得到的部分微乎其微,绝大部分都集中在高收入人群,正是应了“贫者越贫,富者越富”的马太效应。难怪许多上班族感叹日子越来越难过,薪水增长永远赶不上物价上升。 第四个警讯人口老化增加政府财政负担 2005年《全国1%人口抽样调查主要数据》显示,中国60岁以上的老年人口已从1.2亿增长到1.49亿,占总人口的11.3%,几乎占全球老年人口的五分之一。一般来说,我国法定退休年龄为男60岁,女55岁,以平均寿命统计,至少还有20年以上的退休生活。虽然社会养老保险一般是城乡老年人在养老保障上的首选,但社会的力量毕竟有限,急剧增长的老龄化压力已使政府的负担越来越重,“养”和“医”的问题也已经越来越迫切,大部分老年人也越来越不愿意选择依靠子女养老。可是,谁不想老了可以过上好生活,而不是比刚步入社会时更加紧巴巴地过日子呢? 第五个警讯股市前景未卜 第1课从8元到0万·距离并不遇近 2007年对于中国股民来说是颠覆性的一年。这一年,我们有幸目睹史无前例的大牛市,也见证了紧缩政策的产生,更有通货膨胀需要减低流动性过剩因素。央行连续五次提高存贷款基准利率,十次上调准备金率,并多次发行定向票据。然而2008年以来,股市一直萎靡不振,面对世界经济放缓等影响,中国股市充满种种可能,就未来两年来说,股市最终走向究竟如何,实在很难作出准确判断。是该持股待涨还是该波段操作?股指期货的推出会有什么影响?中国股市必将面临震荡的挑战。 ◎钱进银行,只会越来越少! 日本的趋势专家大前研一在其新书《M型社会》中提出惊人的观察结论,他表示新经济浪潮改变了经济社会结构,代表富裕与安定的中产阶级,目前正在快速消失,其中大部分向下沦为中、下阶级,导致各国人口的社会结构,从倒U型转变为M型。 回想过去在倒U型社会中,等于存钱,人们习惯手头一有闲钱,就往邮局或银行定存账户里头放,有时候连利率是多少都不太关心。 但在M型社会,储蓄虽然是积累资本的第一步,不过只会存钱的“守财奴”,很快就会被打入中下阶级,因为通货膨胀侵 ①《M型社会》中文版已由中信出版社于2007年出版。————编者注 蚀获利的速度比利率上涨的速度快得多,把钱存进银行,只会越来越少! M型社会的,应该是通过资产配置的风险控管效果,将资金分配在不同的工具中,以求最具效益的获利率,达成各阶段生涯规划。简单地说,随着可利用的金融工具越来越多,例如基金、、债券,可选择的市场越来越广,例如欧洲、美国、日本、新兴市场与中国股市,我们何必固守利率总高不过CPI的定存,为什么不追求相对更高更稳定的报酬率呢? 每月700元,退休拿到400万 增加财富有两种途径,一种是工作赚钱并努力储蓄,另一种就是。实际上,给家庭增加财富的重要性,远远大于单纯工作赚钱。 很多人都觉得钱少的时候不必,其实""就是处理所有和钱相关的事,每天一出门,买东西、付信用卡账单、缴保费、到银行存提款等等,这些都是活动之一。因此你无时无刻不在,只是理得好不好而已,有规划地,才可以帮助自己顺利地积累财富,梦想成真。 不外乎以下几个原则∶设定目标积极储蓄、选择适合自己的方式并且持之以恒。举例来说,现年30岁的你预计在30年后退休,并备妥400万元的退休金,若现在就开始每个月用700元进行,并将这700元于一种(或数种)年回报率在15%以上的工具,30年后就能达到你的退休目标。请你一定要仔细看下面这张表∶
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